Avand in vedere ca transpunerea si implementarea in legislatia
nationala a Directivei 2008/48/CE a Parlamentului European si a
Consiliului din 23 aprilie 2008 privind contractele de credit pentru
consumatori si de abrogare a Directivei 87/102/CEE a Consiliului
trebuie realizata pana la data de 11 iunie 2010, adoptarea prezentei
ordonante de urgenta se impune pentru a permite creditorilor sa
indeplineasca obligatiile prevazute in actul normativ european, astfel
incat sa fie atins obiectivul de creare a pietei interne comunitare,
care impune asigurarea unui cadru de reglementare unitar la nivelul
Uniunii Europene.
Publicat in Monitorul Oficial, Partea I nr. 389 din 11 iunie 2010
Avand in vedere ca transpunerea si implementarea in legislatia
nationala a Directivei 2008/48/CE a Parlamentului European si a
Consiliului din 23 aprilie 2008 privind contractele de credit pentru
consumatori si de abrogare a Directivei 87/102/CEE a Consiliului
trebuie realizata pana la data de 11 iunie 2010, adoptarea prezentei
ordonante de urgenta se impune pentru a permite creditorilor sa
indeplineasca obligatiile prevazute in actul normativ european, astfel
incat sa fie atins obiectivul de creare a pietei interne comunitare,
care impune asigurarea unui cadru de reglementare unitar la nivelul
Uniunii Europene.
Tinand cont de faptul ca in lipsa unei
reglementari imediate a contractelor de credit pentru consumatori
acestia nu ar putea beneficia de drepturile prevazute de actul normativ
european si ca s-ar crea o denaturare a concurentei,
luand in
considerare faptul ca actul normativ incurajeaza mobilitatea
consumatorilor in sensul de a li se permite acestora mutarea creditelor
de la un creditor la altul in conditii contractuale mai Avantajoase,
posibilitatea consumatorilor de a rambursa anticipat sumele contractate
fara a plati penaLItati excesive, in conditiile generate de criza
economico-financiara cu impact asupra veniturilor per familie, actul
normativ creeaza cadrul necesar pentru relansarea acordarii de credite
in conditii de transparenta si libera concurenta, instituindu-se astfel
mecanisme care sa mentina un grad suficient de solvabilitate atat
debitorilor, cat si creditorilor,
pentru a se evita posibilitatea
declansarii procedurii de infringement de catre Comisia Europeana
impotriva Romaniei, tinand cont de faptul ca aceste aspecte vizeaza
interesul public si constituie situatii de urgenta si extraordinare, a
caror reglementare nu poate fi amanata,
in temeiul art. 115 alin. (4) din Constitutia Romaniei, republicata,
Guvernul Romaniei adopta prezenta ordonanta de urgenta.
Capitolul I - Obiect, domeniu de aplicare si definitii
Art. 1
Prezenta
ordonanta de urgenta reglementeaza drepturile si obligatiile partilor
in ceea ce priveste contractele de credit pentru consumatori.
Art. 2
(1)
Prezenta ordonanta de urgenta se aplica contractelor de credit,
inclusiv contractelor de credit garantate cu ipoteca sau cu un drept
asupra unui bun imobil, precum si contractelor de credit al caror scop
il constituie dobandirea ori pastrarea drepturilor de proprietate
asupra unui bun imobil existent sau proiectat ori renovarea,
amenajarea, consolidarea, reabilitarea, extinderea sau cresterea
valorii unui bun imobil, indiferent de valoarea totala a creditului.
(2) Prezenta ordonanta de urgenta nu se aplica urmatoarelor contracte:
a)
contracte de inchiriere sau de leasing, in cazul in care obligatia de
cumparare sau optiunea de cumparare a obiectului contractului nu este
stabilita nici prin respectivul contract, nici prin alt contract
separat;
b) contracte de credit sub forma "descoperitului de cont", pe baza carora creditul trebuie rambursat in termen de o luna;
c)
contracte de credit pe baza carora creditul este acordat fara dobanda
si fara alte costuri, precum si contracte de credit cu termen de
rambursare intr-o perioada de 3 luni si pentru care sunt de platit
numai costuri nesemnificative. Prin costuri nesemnificative se intelege
costuri de pana la 0,5% din valoarea contractului de credit;
d)
contracte de credit acordate de catre un angajator angajatilor sai cu
titlu accesoriu, ca sprijin pentru acestia, fara dobanda sau cu O
dobanda anuala efectiva mai mica decat cea practicata pe piata si care
nu se ofera in general publicului;
e) contracte de credit
incheiate cu firmele de investitii, asa cum sunt definite la art. 2
alin. (2) lit. p) si x) din Regulamentul nr. 32/2006 privind serviciile
de investitii financiare, aprobat prin Ordinul Comisiei Nationale a
Valorilor Mobiliare nr. 121/2006, cu modificarile ulterioare, sau cu
institutiile de credit definite la art. 7 alin. (1) pct. 10, 11 si 13
din Ordonanta de urgenta a Guvernului nr. 99/2006 privind institutiile
de credit si adecvarea capitalului, aprobata cu modificari si
completari prin Legea nr. 227/2007, cu modificarile si completarile
ulterioare, in scopul de a permite unui investitor sa efectueze o
tranzactie referitoare la unul sau mai multe instrumente financiare
dintre cele prevazute la art. 2 pct. 1 din RegulamenTul nr. 31/2006
privind completarea unor reglementari ale Comisiei Nationale a
Valorilor Mobiliare, in vederea implementarii unor prevederi ale
directivelor europene, aprobat prin Ordinul Comisiei Nationale a
Valorilor Mobiliare nr. 106/2006, atunci cand societatea de investitii
sau institutia de credit care acorda creditul este implicata intr-o
astfel de tranzactie;
f) contracte de credit care sunt rezultatul
unei hotarari pronuntate de o instanta sau de o alta autoritate
instituita conform prevederilor legale;
g) contracte de credit
referitoare la amanarea, cu titlu gratuit, a platii unei datorii
existente, neintelegandu-se prin acestea contractele de restructurare,
reesalonare etc.;
h) contracte de credit la incheierea carora
consumatorului i se cere sa puna la dispozitia creditorului un bun
mobil, cu titlu de garantie, si in cazul carora raspunderea juridica a
consumatorului este strict limitata la respectivul bun mobil oferit
drept garantie. Nu se inteleg prin aceasta contractele de credit in
temeiul carora bunul oferit drept garantie este insusi bunul finantat;
i)
contracte de credit referitoare la credite acordate unui public
restrans pe baza unei dispozitii legale de interes general, la rate ale
dobanzii mai mici decat cele practicate in mod obisnuit pe piata sau
fara dobanda ori in conditii care sunt mai avantajoase pentru
consumator decat cele obisnuite de pe piata si cu dobanzi mai mici
decat cele practicate in mod normal pe piata.
Art. 3
In
cazul contractelor de credit sub forma "descoperit de cont", potrivit
carora creditul trebuie rambursat la cerere sau intr-o perioada de
maximum 3 luni, se aplica numai art. 1 -8, art. 9 alin. (1) lit. a)-c)
si alin. (2), art. 10, art. 21-45, art. 48, 49, 52, 53, art. 63-65 si
art. 70-96.
Art. 4
In cazul contractelor de credit sub
forma "descoperit de cont cu aprobare tacita" se aplica numai art. 1-7,
art. 35-44, art. 56, 57 si art. 79-96.
Art. 5
Se aplica
numai art. 1-10, art. 21-29, art. 31-45 si art. 46 alin. (1) lit. a)-i)
si lit. m), art. 48, 50, 51, art. 54-57 si art. 66-96 contractelor de
credit incheiate de o organizatie care indeplineste urmatoarele
conditii:
a) este constituita in avantajul reciproc al membrilor sai;
b) nu obtine profit pentru alte persoane, ci doar pentru membrii sai;
c) indeplineste un rol social conform legislatiei;
d) primeste si gestioneaza numai contributii ale membrilor sai si le ofera surse de creditare numai acestora;
e)
acorda credit cu o dobanda anuala efectiva mai mica decat cea
practicata in mod obisnuit pe piata sau in limitele unui plafon
prevazut de legislatie;
f) componenta acesteia este limitata la
persoane care isi au resedinta sau locul de munca intr-o anumita
regiune sau la angajati si pensionari ai unui anumit angajator ori la
persoane care indeplinesc alte cerinte prevazute de legislatie, cerinte
care reprezinta baza pe care se intemeiaza o legatura comuna intre
membri.
Art. 6
(1) Se aplica numai art. 1- 10, art.
21-29, art. 31- 45 si art. 46 alin. (1) lit. a)-j), lit. m) si lit. s),
art. 47 alin. (2)-(4), art. 48, 50, 51, art. 54-57, art. 66-69 si art.
72-96 in cazul contractelor de credit care prevad punerea de acord a
creditorului cu consumatorul asupra unor formalitati cu privire la
metodele de amanare la plata sau de rambursare, in cazul in care:
a) consumatorul si-a incalcat deja obligatiile cuprinse in contractul de credit initial;
b)
astfel de formalitati ar fi susceptibile de a elimina posibilitatea
unor actiuni in instanta in legatura cu respectiva incalcare;
c)
consumatorul nu ar fi, prin aceasta, obligat sa respecte clauze
contractuale mai putin favorabile decat cele din contractul de credit
initial.
(2) In cazul in care contractul de credit se inscrie in
domeniul de aplicare al art. 3 se aplica numai prevederile
respectivului articol.
Art. 7
In sensul prezentei ordonante de urgenta, termenii si expresiile de mai jos au urmatoarele semnificatii:
1. consumator - persoana fizica ce actioneaza in scopuri care se afla in afara activitatii sale comerciale sau profesionale;
2.
contract de credit - contractul prin care un creditor acorda, promite
sau stipuleaza posibilitatea de a acorda unui consumator un credit sub
forma de amanare la plata, imprumut sau alte facilitati financiare
similare, cu exceptia contractelor pentru prestarea de servicii in mod
continuu ori pentru furnizarea de bunuri de acelasi fel, atunci cand
consumatorul plateste pentru asemenea servicii sau bunuri in rate, pe
durata furnizarii lor;
3. contract de credit legat - un contract de credit in care sunt intrunite, in mod cumulativ, urmatoarele conditii:
a)
creditul in cauza serveste exclusiv finantarii unui contract care are
ca obiect furnizarea anumitor bunuri sau prestarea unui anumit
serviciu;
b) contractul de credit si contractul de achizitie de
bunuri sau servicii formeaza, din punct de vedere obiectiv, o unitate
comerciala;
4. costul total al creditului pentru consumatori -
toate costurile, inclusiv dobanda, comisioanele, taxele si orice alt
tip de costuri pe care trebuie sa le suporte consumatorul in legatura
cu contractul de credit si care sunt cunoscute de catre creditor, cu
exceptia taxelor notariale; costurile pentru serviciile accesorii
aferente contractului de credit, in special primele de asigurare, sunt
incluse daca incheierea contractului de servicii este obligatorie
pentru obtinerea creditului insusi sau pentru obtinerea acestuia in
concordanta cu clauzele si conditiile prezentate;
5. creditor -
persoana juridica, inclusiv sucursalele institutiilor de credit si ale
institutiilor financiare nebancare din strainatate, care desfasoara
activitate pe teritoriul Romaniei si care acorda sau se angajeaza sa
acorde credite in exercitiul activitatii sale comerciale ori
profesionale;
6. dobanda anuala efectiva - costul total al
creditului pentru consumator, exprimat ca procent anual din valoarea
totala a creditului, inclusiv costurile prevazute la art. 73, dupa caz;
7. descoperit de cont - contract de credit explicit pe baza caruia
un creditor pune la dispozitia unui consumator fonduri care depasesc
soldul curent al contului curent al consumatorului;
8. descoperit
de cont cu aprobare tacita - "descoperit de cont", acceptat in mod
tacit, prin care un creditor pune la dispozitia unui consumator fonduri
care depasesc soldul curent al contului curent al consumatorului sau
"descoperitul de cont" convenit;
9. intermediar de credit -
persoana fizica sau juridica ce nu actioneaza in calitate de creditor
si care, in cursul exercitarii activitatii sale comerciale ori
profesionale, in schimbul unui onorariu, ce poate lua forma pecuniara
sau orice alta forma de plata convenita, desfasoara cel putin una din
urmatoarele activitati:
a) prezinta sau ofera consumatorilor contracte de credit;
b)
ofera asistenta consumatorilor prin organizarea de activitati
pregatitoare privind contractele de credit, altele decat cele de la
lit. a);
c) incheie contracte de credit cu consumatorii in numele creditorului;
10.
intermediarul de credit cu titlu auxiliar - persoana fizica sau
juridica ce realizeaza activitatea de intermediere de credite cu titlu
auxiliar activitatii sale principale;
11. rata dobanzii aferente
creditului - rata dobanzii, exprimata ca procent fix sau variabil
aplicat anual sumei trase din credit;
12. rata fixa a dobanzii
aferente creditului - convenirea de catre parti in contractul de credit
asupra unei singure rate a dobanzii aferente creditului pentru intreaga
durata a contractului de credit sau asupra mai multor rate ale dobanzii
aferente creditului pentru termene partiale aplicand exclusiv un
procentaj fix specific. In cazul in care nu sunt stabilite toate ratele
dobanzii aferente creditului in contractul de credit, se considera ca
rata dobanzii aferente creditului este fixa numai pentru termenele
partiale pentru care ratele dobanzii aferente creditului sunt stabilite
exclusiv printr-un procentaj fix specific convenit in momentul
incheierii contractului de credit;
13. valoarea totala a creditului - plafonul sau sumele totale puse la dispozitie pe baza unui contract de credit;
14.
valoarea totala platibila de catre consumator - suma dintre valoarea
totala a creditului si costul total al creditului pentru consumator;
15.
suport durabil - orice instrument care permite consumatorului sa
stocheze informatii care ii sunt adresate personal, in asa fel incat
acestea sa fie accesibile pentru consultare in viitor pe o perioada de
timp adecvata scopului informatiilor, si care permite reproducerea
fidela a informatiilor stocate;
16. unitate comerciala - se considera ca exista unitate comerciala in una dintre urmatoarele situatii:
a) furnizorul sau prestatorul de servicii finanteaza el insusi creditul pentru consumator;
b)
creditul este finantat de un tert, iar creditorul foloseste serviciile
furnizorului sau ale prestatorului pentru incheierea contractului de
credit sau pentru pregatirea acestuia;
c) bunurile respective sau prestarea unui anumit serviciu sunt specificate in mod expres in contractul de credit.
Capitolul II - Informatii si practici preliminare incheierii contractului de credit
Sectiunea 1 - Informatii standard care trebuie incluse in publicitate
Art. 8
Orice
forma de publicitate referitoare la contractele de credit trebuie sa
cuprinda informatii potrivit prevederilor prezentei sectiuni.
Art. 9
(1) Informatiile standard specifica, prin intermediul unui exemplu reprezentativ, urmatoarele:
a)
rata dobanzii aferente creditului, fixa si/sau variabila, impreuna cu
informatii privind orice costuri incluse in costul total al creditului
pentru consumator;
b) valoarea totala a creditului;
c) dobanda anuala efectiva;
d) durata contractului de credit;
e)
in cazul unui credit sub forma de amanare la plata pentru un anumit bun
sau serviciu, pretul de achizitie si valoarea oricarei plati in avans;
f) dupa caz, valoarea totala platibila de catre consumator si valoarea ratelor.
(2)
In orice forma de publicitate, informatiile prevazute la alin. (1) sunt
scrise in mod clar, concis, vizibil si usor de citit, in acelasi camp
vizual si cu caractere de aceeasi marime.
(3) In cazul in care
incheierea unui contract referitor la un serviciu accesoriu aferent
contractului de credit, in special o asigurare, este obligatorie pentru
obtinerea creditului insusi sau pentru obtinerea acestuia in
concordanta cu clauzele si conditiile prezentate, iar costul acelui
serviciu nu poate fi determinat in prealabil, obligatia de a incheia un
asemenea contract este, de asemenea, mentionata in mod clar, concis si
vizibil, impreuna cu dobanda anuala efectiva.
Art. 10
Prezenta
sectiune se aplica cu respectarea prevederilor Legii nr. 363/2007
privind combaterea practicilor incorecte ale comerciantilor in relatia
cu consumatorii si armonizarea reglementarilor cu legislatia europeana
privind protectia consumatorilor.
Sectiunea 2 - Informatii precontractuale
Art. 11
(1)
Creditorul si, dupa caz, intermediarul de credit furnizeaza
consumatorului, pe baza clauzelor si a conditiilor de creditare oferite
de catre creditor, precum si, dupa caz, a preferintelor exprimate si a
informatiilor furnizate de catre consumator, informatiile necesare care
sa ii permita consumatorului sa compare mai multe oferte pentru a putea
lua o decizie informata cu privire la eventuala incheiere a unui
contract de credit.
(2) Informatiile sunt furnizate:
a) cu
suficient timp inainte, dar nu cu mai putin de 15 zile inainte ca un
consumator sa incheie un contract de credit sau sa accepte o oferta;
b) pe hartie sau pe alt suport durabil;
c)
prin intermediul formularului "Informatii standard la nivel european
privind creditul pentru consumatori", prevazut in anexa nr. 2.
(3) Perioada de 15 zile prevazuta la alin. (2) lit. a) se poate reduce cu acordul scris al consumatorului.
(4)
In cazul in care creditorul a furnizat formularul "Informatii standard
la nivel european privind creditul pentru consumatori", prevazut in
anexa nr. 2, se considera ca acesta a respectat cerintele de informare
prevazute de prezentul articol si la art. 4 din Ordonanta Guvernului
nr. 85/2004 privind protectia consumatorilor la incheierea si
executarea contractelor la distanta privind serviciile financiare,
republicata, cu modificarile ulterioare.
Art. 12
Orice
informatii suplimentare pe care creditorul ar putea sa i le furnizeze
consumatorului trebuie oferite intr-un document separat, care poate fi
anexat la formularul "Informatii standard la nivel european privind
creditul pentru consumatori".
Art. 13
(1) In plus fata de
formularul "Informatiile standard la nivel european privind creditul
pentru consumatori", prevazut in anexa nr. 2, consumatorului i se
furnizeaza, la cerere si gratuit, un exemplar din proiectul de contract
de credit. Aceasta dispozitie nu se aplica in cazul in care in momentul
cererii creditorul nu poate sa incheie contractul de credit cu
consumatorul conform normelor sale interne.
(2) In cazul
creditelor garantate cu ipoteca sau cu un drept asupra unui bun imobil,
precum si al contractelor de credit al caror scop il constituie
dobandirea ori pastrarea drepturilor de proprietate asupra unui bun
imobil existent sau proiectat ori renovarea, amenajarea, consolidarea,
reabilitarea, extinderea sau cresterea valorii unui bun imobil, in plus
fata de formularul "Informatiile standard la nivel european privind
creditul pentru consumatori", prevazut in anexa nr. 2, creditorul are
obligatia sa furnizeze, in conformitate cu prevederile art. 11 alin.
(1) si alin. (2) lit. a) si b), un exemplar al proiectului de contract
de credit, cu exceptia cazului prevazut la alin. (1) teza a doua.
Art. 14
(1) Informatiile prevazute la art. 11 cuprind urmatoarele:
a) tipul de credit;
b)
identitatea si adresa sediului social si a punctului de lucru al
creditorului, precum si, dupa caz, identitatea si adresa sediului
social si/sau a punctului de lucru ori, dupa caz, adresa de domiciliu a
intermediarului de credit implicat;
c) valoarea totala a creditului si conditiile care guverneaza tragerea;
d) durata contractului de credit;
e)
in cazul unui credit acordat sub forma unei amanari la plata pentru un
anumit bun sau serviciu si in cazul contractelor de credit legate,
bunul ori serviciul respectiv si pretul de achizitie al acestuia;
f) rata dobanzii aferente creditului;
g)
conditiile care guverneaza aplicarea ratei dobanzii aferente
creditului, formula de calcul al ratei dobanzii, precum si termenele,
conditiile si procedura pentru modificarea ratei dobanzii aferente
creditului si, in cazul in care se aplica rate diferite ale dobanzii
aferente creditului in circumstante diferite, informatiile de mai sus
pentru toate ratele aplicabile;
h) dobanda anuala efectiva si
valoarea totala platibila de catre consumator, ilustrate prin
intermediul unui exemplu reprezentativ care mentioneaza toate ipotezele
folosite pentru calculul ratei respective; in cazul in care
consumatorul a informat creditorul in legatura cu una sau mai multe
componente ale creditului preferat, precum durata contractului de
credit si valoarea totala a creditului, creditorul trebuie sa ia in
considerare aceste componente;
i) in cazul in care un contract de
credit prevede modalitati de tragere diferite, cu costuri diferite sau
cu rate ale dobanzii aferente creditului diferite, si creditorul
foloseste ipoteza prevazuta in anexa nr. 1 pct. II lit. b), acesta
trebuie sa indice faptul ca aplicarea altor mecanisme de tragere pentru
acest tip de contract de credit poate avea drept rezultat aplicarea
unei dobanzi anuale efective mai mari;
j) suma, numarul si
frecventa platilor care vor fi efectuate de catre consumator si, dupa
caz, ordinea in care platile vor fi alocate pentru rambursare
diferitelor solduri restante cu rate diferite ale dobanzii aferente
creditului;
k) comisioanele de administrare ale unuia sau mai
multor conturi care inregistreaza atat operatiuni de plata, cat si
trageri din credit, cu exceptia cazului in care deschiderea unui cont
este optionala, impreuna cu costurile pentru utilizarea unui mijloc de
plata atat pentru operatiuni de plata, cat si pentru trageri din
credit, orice alte costuri rezultand din contractul de credit, precum
si conditiile in care aceste costuri pot fi modificate;
l)
existenta taxelor, onorariilor si costurilor pe care consumatorul
trebuie sa le plateasca in legatura cu incheierea, publicitatea si/sau
inregistrarea contractului de credit si a documentelor accesorii
acestuia, inclusiv taxele notariale;
m) obligatia, dupa caz, de a
incheia un contract privind un serviciu accesoriu aferent unui contract
de credit, in special o asigurare, in cazul in care incheierea
contractului de servicii este obligatorie pentru obtinerea creditului
insusi sau pentru obtinerea acestuia in concordanta cu clauzele si
conditiile prezentate;
n) rata dobanzii aplicabile in cazul
ratelor restante, masurile pentru ajustarea acesteia si orice alte
costuri intervenite in caz de nerespectare a contractului;
o) o avertizare privind consecintele neefectuarii platilor;
p) garantiile solicitate;
q) existenta sau lipsa dreptului de retragere;
r)
dreptul de rambursare anticipata si, dupa caz, informatii privind
dreptul creditorului la compensatie si modul in care aceasta va fi
stabilita potrivit prevederilor art. 66-69;
s) dreptul
consumatorului de a fi informat de indata si gratuit asupra
rezultatului consultarii bazei de date pentru evaluarea bonitatii sale,
potrivit prevederilor art. 32 alin. (1);
s) dreptul consumatorului
de a primi la cerere si gratuit un exemplar al proiectului de contract
de credit. Aceasta dispozitie nu se aplica in cazul in care in momentul
cererii creditorul nu poate sa incheie contractul de credit cu
consumatorul conform normelor sale interne;
t) in cazul creditelor
garantate cu ipoteca, cu o alta garantie comparabila sau cu un drept
asupra unui bun imobil, precum si contractelor de credit al caror scop
il constituie dobandirea ori pastrarea drepturilor de proprietate
asupra unui bun imobil existent sau proiectat ori renovarea,
amenajarea, consolidarea, reabilitarea, extinderea sau cresterea
valorii unui bun imobil, dreptul consumatorului de a primi gratuit un
exemplar al proiectului de contract de credit. In acest caz, pct. 5
referitor la alte aspecte juridice importante, rubrica 5, prevazut in
anexa nr. 2, se reformuleaza dupa cum urmeaza: "Dreptul de a primi
proiectul de contract de credit. Aveti dreptul sa primiti un exemplar
al proiectului de contract de credit." Aceasta dispozitie nu se aplica
in cazul in care in momentul cererii creditorul nu poate sa incheie
contractul de credit cu consumatorul conform normelor sale interne;
t) dupa caz, perioada in care informatiile precontractuale au forta juridica obligatorie pentru creditor.
(2)
In cazul contractelor de credit garantate cu ipoteca, cu o alta
garantie comparabila sau cu un drept asupra unui bun imobil, precum si
al contractelor de credit al caror scop il constituie dobandirea sau
pastrarea drepturilor de proprietate asupra unui bun imobil existent
sau proiectat ori renovarea, amenajarea, consolidarea, reabilitarea,
extinderea sau cresterea valorii unui bun imobil, in afara de
informatiile prevazute la alin. (1) creditorul informeaza consumatorul
ca acestuia ii pot reveni, in stadiu precontractual, numai urmatoarele
cheltuieli, dupa caz:
a) cheltuieli aferente intocmirii dosarului de credit,
b) cheltuieli aferente constituirii ipotecii si garantiilor aferente.
Art. 15
In
cazul comunicarii telefonice, descrierea caracteristicilor principale
ale serviciului financiar care trebuie oferita, potrivit art. 5 alin.
(2) lit. b) din Ordonanta Guvernului nr. 85/2004, republicata, cu
modificarile ulterioare, cuprinde cel putin urmatoarele:
a) elementele prevazute la art. 14 alin. (1) lit. c)-g) si lit. j);
b) dobanda anuala efectiva, ilustrata prin intermediul unui exemplu reprezentativ;
c) valoarea totala platibila de catre consumator.
Art. 16
In
cazul in care, la cererea consumatorului, contractul a fost incheiat
folosind un mijloc de comunicare la distanta care nu permite furnizarea
informatiilor in conformitate art. 11, 12 si 14, in special in situatia
prevazuta la art. 15, creditorul furnizeaza consumatorului toate
informatiile precontractuale folosind formularul "Informatii standard
la nivel european privind creditul pentru consumatori", prevazut in
anexa nr. 2, imediat dupa incheierea contractului de credit.
Art. 17
(1)
In cazul unui contract de credit in care platile facute de consumator
nu conduc la o rambursare imediata a valorii totale a creditului, dar
sunt utilizate pentru a constitui capital in timpul perioadelor si in
conditiile stabilite in contractul de credit sau intr-un contract
accesoriu, informatiile precontractuale cerute potrivit art. 11, 12 si
art. 14 cuprind o declaratie clara si concisa, potrivit careia aceste
contracte de credit nu prevad o garantie de restituire a valorii totale
a creditului tras pe baza acestuia.
(2) Daca se ofera o astfel de garantie, declaratia nu este necesara.
Art. 18
(1)
Creditorii si, dupa caz, intermediarii de credit ofera consumatorului
explicatii corespunzatoare care sa ii permita acestuia sa evalueze daca
contractul de credit propus este adaptat la nevoile sale si la situatia
sa financiara.
(2) Explicatiile trebuie sa cuprinda cel putin urmatoarele:
a) explicarea informatiilor precontractuale care sunt furnizate potrivit prevederilor art. 11, 12 si 14;
b) caracteristicile esentiale ale produselor propuse si efectele specifice pe care le pot avea asupra consumatorului;
c)
explicarea costurilor ce fac parte din costul total al creditului
pentru consumator, astfel incat consumatorii sa inteleaga ce platesc;
d) consecintele neplatii din partea consumatorului.
Art. 19
Se interzice perceperea unui comision de analiza dosar in cazul in care creditul nu se acorda.
Art. 20
(1)
In termen de 30 de zile de la depunerea dosarului de credit, dar nu mai
mult de 60 de zile de la depunerea cererii de solicitare a creditului,
creditorul raspunde in scris consumatorului sau, la solicitarea expresa
a consumatorului, in alta forma aleasa de consumator si acceptata de
creditor, cu privire la acordarea sau neacordarea creditului.
(2)
La primirea cererii de credit si a celorlalte documente ce sunt
necesare acordarii creditului, furnizorul de servicii financiare are
obligatia de a inmana imediat consumatorului un inscris datat, semnat
si cu numar de inregistrare, continand confirmarea creditorului ca i
s-au predat toate actele necesare acordarii creditului.
Sectiunea 3 - Cerinte precontractuale de informare pentru anumite
contractede credit sub forma "descoperit de cont" si pentru anumite
contracte specifice de credit
Art. 21
Prezenta sectiune se aplica contractelor de credit prevazute la art. 3, 5 si 6.
Art. 22
(1)
Creditorul si, dupa caz, intermediarul de credit furnizeaza
consumatorului, pe baza clauzelor si a conditiilor de creditare oferite
de catre creditor, precum si, dupa caz, a preferintelor exprimate si a
informatiilor furnizate de catre consumator, informatiile necesare care
sa ii permita consumatorului sa compare mai multe oferte pentru a putea
lua o decizie informata cu privire la eventuala incheiere a unui
contract de credit.
(2) Informatiile sunt furnizate:
a) cu
suficient timp, dar nu mai putin de 15 zile, inainte ca un consumator
sa incheie un contract de credit sau sa accepte o oferta;
b) pe hartie sau pe un alt suport durabil;
c) intr-o modalitate prin care sa se asigure ca toate informatiile au acelasi grad de vizibilitate.
(3) Perioada de 15 zile prevazuta la alin. (2) lit. a) se poate reduce cu acordul expres al consumatorului.
(4)
Informatiile pot fi furnizate prin intermediul formularului "Informatii
standard la nivel european privind creditul pentru consumatori"
prevazut in anexa nr. 3.
(5) In cazul in care creditorul a
furnizat informatii prin formularul "Informatii standard la nivel
european privind creditul pentru consumatori" prevazut in anexa nr. 3,
se considera ca acesta a respectat cerintele referitoare la informatii
prevazute in prezentul articol si in art. 4 din Ordonanta Guvernului
nr. 85/2004, republicata, cu modificarile ulterioare.
Art. 23
In
plus, fata de informatiile prevazute la art. 22, art. 25-27,
consumatorului i se furnizeaza, la cerere si gratuit, un exemplar din
proiectul de contract de credit care include informatiile contractuale
prevazute la art. 33-49, in masura in care articolele respective se
aplica. Aceasta prevedere nu se aplica in cazul in care, in momentul
cererii, creditorul nu poate sa incheie contractul de credit cu
consumatorul conform normelor sale interne.
Art. 24
In
cazul in care contractul a fost incheiat, la cererea consumatorului,
folosind un mijloc de comunicare la distanta care nu permite oferirea
informatiilor ce trebuie furnizate conform prevederilor art. 22, art.
25-27, creditorul isi indeplineste, imediat dupa incheierea
contractului de credit, obligatiile prevazute la art. 22, 25 si 26,
prin furnizarea informatiilor contractuale prevazute la art. 33-49, in
masura in care articolele respective se aplica.
Art. 25
Informatiile la care se face referire la art. 22 cuprind urmatoarele:
a) tipul de credit;
b)
identitatea si adresa sediului social si a punctului de lucru al
creditorului, precum si, dupa caz, numele si adresa sediului social
si/sau a punctului de lucru ori, dupa caz, adresa de domiciliu a
intermediarului de credit implicat;
c) valoarea totala a creditului;
d) durata contractului de credit;
e) rata dobanzii aferente creditului;
f)
conditiile care guverneaza aplicarea ratei dobanzii aferente
creditului, formula de calcul a acesteia, costurile aplicabile din
momentul incheierii contractului de credit si conditiile in care acele
costuri pot fi modificate;
g) dobanda anuala efectiva ilustrata
prin intermediul unui exemplu reprezentativ care mentioneaza toate
ipotezele folosite pentru calculul dobanzii respective;
h) conditiile si procedura pentru incetarea contractului de credit;
i)
pentru contractele de credit de tipul celor prevazute la art. 3, o
mentiune conform careia consumatorului i se poate solicita in orice
moment rambursarea integrala a creditului, dupa caz;
j) rata
dobanzii aplicabila in cazul ratelor intarziate, masurile pentru
ajustarea acesteia si, dupa caz, orice penalitati platibile in caz de
neplata;
k) dreptul consumatorului de a fi informat imediat si
gratuit, potrivit prevederilor art. 32 alin. (1), asupra rezultatului
consultarii bazei de date, realizate pentru evaluarea bonitatii sale;
l)
pentru contractele de credit de tipul celor prevazute la art. 3,
informatii cu privire la costurile aplicabile inca de la momentul
incheierii contractului de credit, precum si, dupa caz, conditiile in
care pot fi modificate aceste costuri;
m) dupa caz, termenul pe parcursul caruia informatiile precontractuale au forta juridica obligatorie pentru creditor.
Art. 26
(1) In cazul unui contract de credit in sensul art. 5 si 6, informatiile prevazute la art. 22 si 25 includ si urmatoarele:
a)
valoarea, numarul si frecventa platilor care vor fi efectuate de catre
consumator si, dupa caz, ordinea in care platile se vor aloca, in
scopul rambursarii, pentru diferitele solduri restante cu rate diferite
ale dobanzii aferente creditului;
b) dreptul de rambursare
anticipata si, dupa caz, informatii privind dreptul creditorului la
compensatie si modul in care aceasta va fi stabilita.
(2) In cazul contractelor de credit prevazute la art. 3 se aplica numai prevederile art. 22 si 25.
Art. 27
(1)
In cazul comunicarii verbale prin telefon si in cazul in care
consumatorul solicita ca "descoperitul de cont" sa fie disponibil
imediat, descrierea caracteristicilor principale ale serviciului
financiar include cel putin elementele prevazute la art. 25 lit. c),
e), f), g) si i).
(2) In plus, in contractele de credit de tipul
celor prevazute la art. 5 si 6, descrierea principalelor caracteristici
include mentionarea duratei contractului de credit.
Art. 28
Fara
a aduce atingere exceptiei prevazute la art. 2 alin. (2) lit. b), in
cazul contractelor de credit care sunt acordate sub forma "descoperit
de cont" si care trebuie rambursate intr-o perioada de o luna,
descrierea caracteristicilor principale ale serviciului financiar
include cel putin elementele prevazute la art. 25 lit. c), e), f), g)
si i).
Art. 29
(1) Prevederile art. 11-18 si 21-28 nu se
aplica furnizorilor de bunuri sau servicii care actioneaza in calitate
de intermediari de credit cu titlu auxiliar.
(2) Creditorul are
obligatia de a se asigura ca informatiile precontractuale prevazute in
articolele respective au fost primite de consumator.
Capitolul III - Obligatia de a evalua bonitatea consumatorului si accesul la bazele de date
Art. 30
(1)
Creditorul evalueaza bonitatea consumatorului pe baza unui volum
suficient de informatii obtinute, inclusiv de la consumator, si pe baza
consultarii bazei de date relevante, inainte de incheierea unui
contract de credit.
(2) In cazul in care partile convin sa
modifice valoarea totala a creditului dupa incheierea contractului de
credit, creditorul actualizeaza informatiile financiare aflate la
dispozitia sa privind consumatorul si evalueaza bonitatea
consumatorului inainte de efectuarea oricarei cresteri semnificative a
valorii totale a creditului.
(3) Prin crestere semnificativa se intelege o crestere de peste 15% din valoarea totala initiala a creditului.
Art. 31
In
scopul evaluarii bonitatii consumatorilor, sistemele de evidenta de
tipul birourilor de credit asigura, in cazul creditului
transfrontalier, accesul creditorilor din alte state membre la bazele
de date gestionate in conditii nediscriminatorii fata de creditorii
nationali.
Art. 32
(1) In cazul in care respingerea
cererii de creditare se bazeaza pe consultarea unei baze de date,
creditorul informeaza consumatorul imediat si in mod gratuit, in scris
sau, la solicitarea expresa a consumatorului, in forma aleasa de acesta
si agreata de creditor, in legatura cu rezultatul acestei consultari si
cu identitatea bazei de date consultate.
(2) Informatiile se pun
la dispozitie, cu exceptia cazului in care furnizarea unor astfel de
informatii este interzisa prin norme nationale ce transpun legislatia
europeana sau care creeaza cadrul legal pentru aplicarea acesteia ori
furnizarea informatiilor contravine obiectivelor de ordine publica sau
de securitate publica.
(3) Prezentul articol nu aduce atingere
aplicarii Legii nr. 677/2001 pentru protectia persoanelor cu privire la
prelucrarea datelor cu caracter personal si libera circulatie a acestor
date, cu modificarile si completarile ulterioare.
Capitolul IV - Informatii si drepturi privind contractele de credit
Sectiunea 1 - Dispozitii comune
Art. 33
Contractele
de credit sunt redactate in scris, vizibil si usor de citit, fontul
utilizat fiind Times New Roman, marimea de minimum 10 p, pe hartie sau
pe un alt suport durabil. In cazul in care contractul este redactat pe
hartie, culoarea de fond a hartiei pe care este redactat contractul
trebuie sa fie in contrast cu cea a fontului utilizat.
Art. 34
Toate partile contractante primesc cate un exemplar original al contractului de credit.
Art. 35
(1) Fara a aduce atingere prevederilor legale privind modificarea dobanzii, pe parcursul derularii contractului de credit:
a)
se interzice majorarea comisioanelor, taxelor, tarifelor, spezelor
bancare sau a oricaror altor costuri aferente contractului, cu exceptia
costurilor impuse prin legislatie;
b) se interzice introducerea si
perceperea de noi taxe, comisioane, tarife, speze bancare sau orice
alte costuri aferente contractului, cu exceptia costurilor specifice
unor servicii suplimentare solicitate in mod expres de consumator,
neprevazute in contract si care nu erau oferite consumatorilor la data
incheierii acestuia. Aceste costuri neprevazute vor fi percepute numai
pe baza unor acte aditionale acceptate de consumator. Sunt exceptate
costurile impuse prin legislatie;
c) se interzice perceperea unui
comision de depunere numerar pentru plata ratelor la credit, indiferent
daca depunerea se efectueaza de catre titular sau de catre o alta
persoana;
d) se interzice perceperea unui comision de retragere pentru sumele trase din credit.
(2)
Costurilor aferente contului curent nu le sunt aplicabile obligatiile
prevazute la alin. (1) lit. a). Costurile aferente contului curent
trebuie sa corespunda costurilor efective ale creditorului, sa se
limiteze la acoperirea acestora si sa nu conduca la obtinerea de
venituri suplimentare pentru acesta.
(3) Pentru orice modificare a
nivelului costurilor creditului, potrivit conditiilor contractuale,
creditorul este obligat sa notifice consumatorul in scris sau, la
cererea expresa a consumatorului, prin alta modalitate stabilita de
acesta si agreata de creditor si va pune la dispozitia acestuia un nou
tabel de amortizare/grafic de rambursare.
Art. 36
Pentru
creditul acordat, creditorul poate percepe numai: comision de analiza
dosar, comision de administrare credit sau comision de administrare
cont curent, compensatie in cazul rambursarii anticipate, costuri
aferente asigurarilor, dupa caz, penalitati, precum si un comision unic
pentru servicii prestate la cererea consumatorilor.
Art. 37
In contractele de credit cu dobanda variabila se vor aplica urmatoarele reguli:
a)
dobanda va fi raportata la fluctuatiile indicilor de referinta
EURIBOR/ROBOR/LIBOR/rata dobanzii de referinta a BNR, in functie de
valuta creditului, la care creditorul poate adauga o anumita marja,
fixa pe toata durata derularii contractului;
b) marja dobanzii poate fi modificata doar ca urmare a modificarilor legislative care impun in mod expres acest lucru;
c)
in acord cu politica comerciala a fiecarei institutii de credit, prin
exceptie de la prevederile lit. b), valoarea marjei si valoarea
indicilor de referinta pot fi reduse;
d) formula dupa care se
calculeaza variatia dobanzii trebuie indicata in mod expres in
contract, cu precizarea periodicitatii si/sau a conditiilor in care
survine modificarea ratei dobanzii, atat in sensul majorarii, cat si in
cel al reducerii acesteia;
e) elementele care intra in formula de
calcul a variatiei dobanzii si valoarea acestora vor fi afisate pe
site-urile si la toate punctele de lucru ale creditorilor.
Art. 38
(1) Calculul ratei lunare a dobanzii/comisioanelor se va face:
a)
fie pe baza anului calendaristic de 365 sau 366 de zile in cazul anului
bisect, luand in calcul la numaratorul fractiei formulei, numarul
efectiv de zile cuprins intre scadente, iar la numitorul aceleiasi
fractii, 365 sau 366 de zile, dupa caz;
b) fie luand in calcul la numaratorul fractiei numarul 30 zile, iar la numitorul fractiei numarul 360.
(2)
Dobanda penalizatoare se aplica la suma ce reprezinta credit restant
si, dupa caz, la sumele restante prevazute in contract, altele decat
cele aferente creditului.
(3) Rata dobanzii aplicabila in cazul
creditelor restante nu poate depasi cu mai mult de 2 puncte procentuale
rata dobanzii aplicata atunci cand creditul nu inregistreaza restanta,
in cazul in care consumatorul sau sotul/sotia acestuia se afla in una
dintre urmatoarele situatii: somaj, sufera o reducere drastica a
salariului, concediu de boala prelungit, divort, deces. Prin reducere
drastica a salariului se intelege o reducere de cel putin 15% din
valoarea acestuia.
Art. 39
In cazul imposibilitatii
consumatorilor de a accepta majorarea dobanzii, creditorul nu are
dreptul sa denunte unilateral sau sa rezilieze contractul fara o
propunere, transmisa in scris, de reesalonare sau refinantare a
creditului, in raport cu veniturile actuale ale consumatorului, in
masura in care o asemenea reesalonare sau refinantare este posibila
potrivit reglementarilor interne ale creditorului.
Art. 40
(1)
Sunt interzise clauzele contractuale care dau dreptul creditorului sa
modifice unilateral clauzele contractuale fara incheierea unui act
aditional, acceptat de consumator.
(2) Creditorul trebuie sa poata
face dovada ca a depus toate diligentele pentru informarea
consumatorului cu privire la semnarea actelor aditionale.
(3) In
cazul modificarilor impuse prin legislatie, nesemnarea de catre
consumator a actelor aditionale prevazute la alin. (1) este considerata
acceptare tacita. In acest caz se interzice introducerea in actele
aditionale a altor prevederi decat cele impuse prin legislatie.
Introducerea in actele aditionale a oricaror altor prevederi decat cele
impuse prin legislatie sunt considerate nule de drept.
(4) Se interzice introducerea in contractele de credit a clauzelor prin care:
a) consumatorul este obligat sa pastreze confidentialitatea prevederilor si a conditiilor contractuale;
b)
creditorul poate rezilia sau denunta unilateral contractul ori poate
penaliza consumatorul in cazul afectarii reputatiei creditorului.
(5) Creditorii nu au dreptul sa refuze incasarea ratelor in moneda in care s-a acordat creditul.
Art. 41
(1)
Orice notificare cu privire la modificarea continutului clauzelor
contractuale referitoare la costuri va fi transmisa consumatorilor cu
cel putin 30 de zile inainte de aplicarea acestora.
(2)
Consumatorul are la dispozitie un termen de 15 zile de la primirea
notificarii pentru a comunica optiunea sa de acceptare sau de
neacceptare a noilor conditii.
(3) Neprimirea unui raspuns din
partea consumatorului in termenul mentionat anterior nu este
considerata acceptare tacita si contractul ramane neschimbat.
(4)
In cazul in care consumatorul nu accepta noile conditii, creditorul nu
are dreptul de a penaliza consumatorul sau de a declara creditul
scadent.
Art. 42
Creditorii iau toate masurile necesare
pentru a raspunde la reclamatiile depuse de consumatori in termen de
maximum 30 de zile de la inregistrarea acestora si depun diligentele
necesare in vederea repararii eventualelor prejudicii cauzate
consumatorilor.
Art. 43
La incetarea contractului de
credit, inclusiv prin ajungere la termen, reziliere, denuntare
unilaterala, exercitarea dreptului de retragere ori a celui de
rambursare anticipata din partea consumatorului, creditorul ofera
gratuit consumatorului un document care sa ateste faptul ca au fost
stinse toate obligatiile dintre parti. Totodata, se inchid si conturile
creditului, fara a fi necesara depunerea unei alte cereri de catre
consumator si fara plata unor costuri suplimentare, cu exceptia
urmatoarelor situatii:
a) contul curent a fost deschis anterior contractarii creditului, in vederea derularii altor operatiuni;
b)
la data incetarii contractului de credit, contul curent este utilizat
pentru alte servicii contractate de catre consumator;
c) conturile
sunt poprite sau indisponibilizate, conform prevederilor legale, pentru
indeplinirea de catre consumator a unor obligatii asumate fata de
creditorul insusi sau fata de terti.
Art. 44
Orice
notificare pe care creditorul o face consumatorului trebuie sa fie
semnata, datata si cu numar de inregistrare. Orice notificare ce nu
contine aceste minime informatii este considerata nula de drept.
Art. 45
Art.
33, 34 si 46-49 nu aduc atingere normelor nationale ce respecta
legislatia comunitara privind valabilitatea incheierii contractelor de
credit.
Sectiunea 2 - Informatii ce trebuie incluse in contractele de credit
Art. 46
(1) Contractul de credit specifica in mod clar si concis urmatoarele:
a) tipul de credit;
b)
identitatea si adresa sediului social si a punctului de lucru/adresa de
domiciliu a partilor contractante, precum si, dupa caz, identitatea si
adresa sediului social si/sau a punctului de lucru ori, dupa caz,
adresa de domiciliu a intermediarilor de credit implicati;
c) durata contractului de credit;
d) valoarea totala a creditului si conditiile care reglementeaza tragerea creditului;
e)
in cazul unui credit acordat sub forma unei amanari la plata pentru un
anumit bun sau serviciu ori in cazul contractelor de credit legate,
bunul sau serviciul respectiv si pretul de achizitie al acestuia;
f) rata dobanzii aferente creditului;
g)
conditiile care guverneaza aplicarea ratei dobanzii aferente
creditului, formula de calcul a acesteia, precum si termenele,
conditiile si procedura pentru modificarea ratei dobanzii aferente
creditului si, in cazul in care se aplica rate diferite ale dobanzii
aferente creditului in circumstante diferite, informatiile prevazute
anterior privind toate ratele dobanzii aplicabile;
h) dobanda
anuala efectiva si valoarea totala platibila de catre consumator,
calculate la momentul incheierii contractului de credit; se mentioneaza
toate ipotezele folosite pentru calcularea acestei rate;
i) suma,
numarul si frecventa platilor care urmeaza sa fie efectuate de catre
consumator si, dupa caz, ordinea in care se vor efectua platile, in
scopul rambursarii, pentru diferitele solduri restante cu rate diferite
ale dobanzii aferente creditului;
j) in cazul rambursarii in rate
a valorii totale a creditului aferent unui contract de credit pe durata
determinata, dreptul consumatorului de a primi, la cerere si gratuit,
in orice moment pe intreaga durata a contractului de credit, pe hartie
sau pe alt suport durabil, conform deciziei consumatorului, un extras
de cont sub forma unui tabel de amortizare/grafic de rambursare;
k)
in cazul in care costurile si dobanzile trebuie platite fara a se
rambursa nicio parte din valoarea totala a creditului, un extras care
arata perioadele si conditiile pentru plata dobanzii si a oricaror
costuri aferente creditului;
l) costurile de administrare ale
unuia sau mai multor conturi care inregistreaza atat operatiunile de
plata, cat si tragerile din credit, cu exceptia cazului in care
deschiderea unui cont este optionala, costurile pentru utilizarea unui
mijloc de plata atat pentru operatiuni de plata, cat si pentru trageri
din credit, orice alte costuri rezultand din contractul de credit,
precum si conditiile in care aceste costuri pot fi modificate;
m)
rata dobanzii, in cazul platilor restante, aplicabila la data
incheierii contractului de credit si masurile pentru ajustarea acesteia
si, dupa caz, orice costuri datorate in caz de neplata;
n) o
avertizare privind consecintele neefectuarii platilor; contractul de
credit va contine obligatoriu o prevedere prin care consumatorul este
atentionat despre raportarea la Biroul de credit, Centrala Riscurilor
Bancare si/sau la alte structuri asemanatoare existente, in cazul in
care acesta intarzie cu achitarea ratelor datorate, daca exista aceasta
obligatie de raportare;
o) dupa caz, o mentiune potrivit careia va
fi necesara plata unor taxe, onorarii si costuri in legatura cu
incheierea, publicitatea si/sau inregistrarea contractului de credit si
a documentelor accesorii acestuia, inclusiv taxele notariale;
p) garantiile si asigurarile necesare, daca exista;
q)
existenta sau inexistenta unui drept de retragere, termenul in care
acel drept poate fi exercitat si alte conditii pentru exercitarea
acestuia, inclusiv informatii privind obligarea consumatorului de a
plati creditul sau partea de credit trasa si dobanda, potrivit
prevederilor art. 59 alin. (1) lit. b), alin. (3) si (4) si art. 60,
precum si cuantumul dobanzii platibile pe zi;
r) informatii privind drepturile care rezulta din art. 63-65, precum si conditiile pentru exercitarea acestor drepturi;
s)
dreptul de rambursare anticipata, procedura de rambursare anticipata,
precum si, dupa caz, informatii privind dreptul creditorului la
compensatie si modul in care va fi determinata aceasta compensatie;
sh) procedura care trebuie urmata in exercitarea dreptului de a solicita incetarea contractului de credit;
t)
daca exista sau nu un mecanism extrajudiciar de reclamatie si
despagubire pentru consumator si, in caz afirmativ, modalitatile de
acces la acesta;
tz) alte conditii si clauze contractuale;
u) adresa Autoritatii Nationale pentru Protectia Consumatorilor.
(2)
Toate informatiile prevazute la alin. (1), inclusiv cele aferente unor
servicii in privinta carora consumatorul nu dispune de libertate de
alegere, sunt prevazute in contract, fara a se face trimitere la
conditiile generale de afaceri ale creditorului, la lista de tarife si
comisioane sau la orice alt inscris.
Art. 47
(1) In cazul
in care se aplica prevederile art. 46 alin. (1) lit. j), creditorul
pune la dispozitia consumatorului un extras de cont sub forma unui
tabel de amortizare/grafic de rambursare cu indeplinirea, in mod
cumulativ, a urmatoarelor conditii:
a) in mod gratuit;
b) in orice moment pe intreaga durata a contractului de credit;
c) pe hartie sau pe alt suport durabil, conform deciziei consumatorului.
(2) Tabelul de amortizare/graficul de rambursare indica:
a) ratele datorate;
b) termenele si conditiile de plata ale acestor sume.
(3) Tabelul/graficul contine o detaliere a fiecarei rambursari care sa arate:
a) rambursarea valorii totale a creditului;
b) dobanda calculata pe baza ratei dobanzii aferente creditului;
c) orice costuri suplimentare.
(4)
In cazul in care rata dobanzii nu este fixa sau costurile suplimentare
pot fi modificate pe baza contractului de credit, tabelul de
amortizare/graficul de rambursare indica in mod clar si concis ca
datele cuprinse in tabel/grafic vor ramane valabile numai pana la
schimbarea urmatoare a ratei dobanzii aferente creditului sau a
costurilor suplimentare potrivit contractului de credit.
Art. 48
(1)
In cazul unui contract de credit in care platile facute de consumator
nu conduc la o rambursare imediata a valorii totale a creditului, dar
sunt utilizate pentru a constitui capital in timpul perioadelor si in
conditiile stabilite in contractul de credit sau intr-un contract
accesoriu, informatiile precontractuale cerute potrivit prevederilor
art. 11, 12 si 14 cuprind o declaratie clara si concisa, potrivit
careia aceste contracte de credit nu prevad o garantie de restituire a
valorii totale a creditului tras pe baza acestuia.
(2) Daca se ofera o astfel de garantie, declaratia nu este necesara.
Art. 49
In
cazul contractelor de credit sub forma "descoperit de cont" pe baza
carora creditul trebuie rambursat la cerere sau intr-o perioada de
maximum 3 luni, urmatoarele informatii se specifica in mod clar si
concis:
a) tipul de credit;
b) identitatea si adresa sediului
social si a punctului de lucru/adresa de domiciliu a partilor
contractante, precum si, dupa caz, identitatea si adresa sediului
social si/sau a punctului de lucru ori, dupa caz, adresa de domiciliu a
intermediarului de credit implicat;
c) durata contractului de credit;
d) valoarea totala a creditului si conditiile care reglementeaza tragerea;
e) rata dobanzii aferente creditului;
f)
conditiile care guverneaza aplicarea ratei dobanzii aferente
creditului, formula de calcul a acesteia, precum si termenele,
conditiile si procedura pentru modificarea ratei dobanzii aferente
creditului si, in cazul in care se aplica rate diferite ale dobanzii
aferente creditului in circumstante diferite, informatiile prevazute
anterior privind toate ratele dobanzii aplicabile;
g) dobanda
anuala efectiva si costul total al creditului pentru consumator,
calculate la momentul incheierii contractului de credit; se mentioneaza
toate ipotezele folosite pentru calcularea respectivei rate, astfel cum
se prevede la art. 73 coroborat cu art. 7 pct. 4 si 6;
h) o
mentiune conform careia consumatorului i se poate solicita in orice
moment rambursarea integrala, la cerere, a creditului, dar nu mai putin
de 15 zile de la data solicitarii;
i) informatii cu privire la
costurile aplicabile inca de la momentul incheierii contractului de
credit, precum si, dupa caz, conditiile in care pot fi modificate
aceste costuri.
Sectiunea 3 - Informatii privind rata dobanzii aferente creditului
Art. 50
(1)
Consumatorul este informat, pe hartie sau pe alt suport durabil, in
legatura cu orice modificare a ratei dobanzii aferente creditului.
(2) Informatiile cuprind urmatoarele:
a) valoarea platilor de efectuat dupa intrarea in vigoare a noii rate a dobanzii aferente creditului;
b) in cazul in care numarul sau frecventa platilor se modifica, informatii in legatura cu acestea.
Art. 51
La
solicitarea expresa a consumatorului, se poate conveni in contractul de
credit ca informatiile prevazute la art. 50 sa fie transmise periodic
consumatorului daca sunt intrunite cumulativ urmatoarele conditii:
a) modificarea ratei dobanzii aferente creditului este determinata de o modificare a ratei de referinta;
b) noua rata de referinta este facuta publica prin mijloace corespunzatoare;
c)
informatiile privind noua rata de referinta sunt puse la dispozitie si
la locul in care creditorul isi desfasoara activitatea.
Sectiunea 4 - Obligatii aplicabile in cazul contractelor de credit sub forma "descoperit de cont"
Art. 52
(1)
In cazul unui contract de credit care are ca obiect un imprumut acordat
sub forma "descoperit de cont" consumatorul este informat:
a) in mod regulat;
b) prin intermediul unui extras de cont;
c) pe hartie sau pe alt suport durabil.
(2) Extrasul de cont contine urmatoarele informatii:
a) perioada exacta la care se refera extrasul de cont;
b) cuantumurile si datele tragerilor;
c) soldul din extrasul anterior si data acestuia;
d) noul sold;
e) datele si sumele platilor efectuate de consumator;
f) rata dobanzii aferente creditului aplicata;
g) orice costuri care au fost aplicate;
h) dupa caz, suma minima de plata.
Art. 53
(1)
In plus, consumatorul este informat cu privire la cresterea ratei
dobanzii aferente creditului sau cu privire la cresterea oricaror
costuri datorate:
a) pe hartie sau pe alt suport durabil;
b) inainte ca modificarea respectiva sa intre in vigoare.
(2)
Partile pot conveni in contractul de credit ca informatiile privind
modificarile ratei dobanzii aferente creditului sa fie comunicate
potrivit art. 52, in cazurile in care:
a) modificarea ratei dobanzii aferente creditului este cauzata de o modificare a ratei de referinta;
b) noua rata de referinta este facuta publica prin mijloace corespunzatoare;
c)
informatiile privind noua rata de referinta sunt puse la dispozitie si
la locul in care creditorul isi desfasoara activitatea.
Sectiunea 5 - Contractele de credit pe durata nedeterminata
Art. 54
(1)
Consumatorul poate decide incetarea unui contract de credit pe durata
nedeterminata, gratuit, in orice moment, cu exceptia cazurilor in care
partile au convenit o perioada de notificare. Aceasta perioada nu poate
depasi o luna.
(2) Daca s-a convenit in contractul de credit,
creditorul poate decide incetarea unui contract de credit pe durata
nedeterminata prin notificarea consumatorului in scris, pe hartie sau
pe alt suport durabil, cu cel putin doua luni inainte.
Art. 55
(1)
Daca s-a convenit in contractul de credit, creditorul, din motive
justificate obiectiv, poate retrage dreptul consumatorului de a efectua
trageri pe baza unui contract de credit pe durata nedeterminata.
(2)
Pot constitui motive justificate obiectiv suspiciunea unei utilizari
neautorizate sau frauduloase a creditului ori un risc semnificativ de
incapacitate a consumatorului de a rambursa valoarea totala a
creditului. Aceste motive nu sunt limitative.
(3) Creditorul
enumera in contract motivele considerate justificate in temeiul carora
acesta poate retrage dreptul consumatorului de a efectua trageri. In
mod exceptional, creditorul poate retrage dreptul consumatorului de a
efectua trageri pentru alte motive justificate obiectiv, motive ce nu
sunt prevazute in contract, cu informarea prealabila a consumatorului.
(4)
Creditorul il informeaza pe consumator in legatura cu retragerea
dreptului si cu motivele acesteia, pe hartie sau pe alt suport durabil,
daca este posibil inainte de retragere si cel mai tarziu imediat
ulterior, cu exceptia cazului in care furnizarea acestor informatii
este interzisa prin norme nationale ce transpun legislatia comunitara
sau ce creeaza cadrul legal pentru aplicarea acesteia ori furnizarea
acestei informatii contravine obiectivelor de ordine publica sau de
securitate publica.
Sectiunea 6 - Descoperitul de cont cu aprobare tacita
Art. 56
(1)
In cazul existentei unui acord privind deschiderea unui cont curent,
atunci cand exista posibilitatea sa i se ofere consumatorului un
"descoperit de cont cu aprobare tacita", contractul contine si
informatiile prevazute la art. 25 lit. e) si f).
(2) In orice situatie, creditorul trebuie sa furnizeze aceste informatii in mod regulat, pe hartie sau pe alt suport durabil.
Art. 57
(1)
In cazul unei depasiri semnificative a limitei de credit pentru o
perioada mai mare de o luna, creditorul il informeaza pe consumator,
fara intarziere, pe hartie sau pe alt suport durabil cu privire la
urmatoarele:
a) depasirea limitei de credit;
b) suma cu care a fost depasita limita de credit;
c) rata dobanzii aferente creditului;
d) orice penalitati, costuri sau dobanzi aplicabile restantelor.
(2) Prin depasire semnificativa a limitei de credit se intelege depasirea cu peste 15% a limitei de credit.
(3)
Prevederile prezentului articol si ale art. 56 nu aduc atingere altor
reglementari potrivit carora creditorul ofera alt tip de creditarea
atunci cand limita de credit a fost depasita pe parcursul unei durate
semnificative.
Capitolul V - Dreptul de retragere si dreptul de rambursare anticipata
Sectiunea 1 - Dreptul de retragere
Art. 58
(1)
Consumatorul are la dispozitie un termen de 14 zile calendaristice in
care se poate retrage din contractul de credit fara a invoca motive.
(2) Termenul de retragere incepe sa curga de la una dintre urmatoarele date:
a) data incheierii contractului de credit;
b)
data la care consumatorului ii sunt aduse la cunostinta clauzele,
conditiile contractuale si informatiile potrivit prevederilor art.
33-49, in cazul in care ziua respectiva este ulterioara celei la care
se face referire la lit. a).
Art. 59
(1) In cazul in care consumatorul isi exercita dreptul de retragere, acesta are urmatoarele obligatii:
a)
de a-l notifica pe creditor pe baza informatiilor oferite de acesta
potrivit prevederilor art. 46 alin. (1) lit. q), pentru ca exercitarea
acestui drept sa isi produca efectele inainte de expirarea termenului
de retragere;
b) de a-i plati creditorului creditul sau partea de
credit trasa si dobanda aferenta de la data la care creditul sau partea
respectiva din credit a fost trasa pana la data la care creditul sau
partea respectiva din credit a fost rambursata; dobanda se calculeaza
pe baza ratei dobanzii convenite.
(2) Notificarea prevazuta la alin. (1) lit. a):
a) se face pe hartie sau pe alt suport durabil aflat la indemana creditorului si accesibil acestuia;
b) este transmisa prin mijloace admise legal, care asigura transmiterea textului actului si confirmarea primirii acestuia;
c) este expediata inainte de expirarea termenului.
(3) Exercitarea dreptului de retragere isi produce efectul de la data expedierii notificarii de catre consumator.
(4)
Achitarea catre creditor a creditului sau a partii de credit trasa si a
dobanzii potrivit prevederilor alin. (1) lit. b) se efectueaza fara
nicio intarziere nejustificata si nu mai tarziu de 30 de zile
calendaristice de la expedierea notificarii de retragere catre
creditor.
Art. 60
Creditorul nu este indreptatit la nicio
alta compensatie din partea consumatorului in cazul retragerii, cu
exceptia compensatiei pentru orice taxe nerambursabile platite de catre
creditor administratiei publice.
Art. 61
In cazul in care
creditorul sau un tert, pe baza unui contract intre tert si creditor,
presteaza un serviciu accesoriu aferent contractului de credit, iar
consumatorul isi exercita dreptul de retragere din contractul de credit
potrivit prevederilor din prezenta sectiune, obligatiile consumatorului
ce decurg din serviciul accesoriu respectiv inceteaza.
Art. 62
In
cazul
Adauga un comentariu
Nume:
Email:
Comentariu*: