Creditul ipotetic, sursa de cheltuieli pentru clientii de buna-credinta

Pretentiile absurde ale bancherilor discrediteaza bancile

Actionarii firmei SC Marway Fertilchim SA au hotarat anul trecut sa contracteze un credit de 300.000 de euro * Tratativele cu banca creditoare, respectiv EUROMBANK SA, au inceput in luna ianuarie * In prima faza s-a perfectat contractul de imprumut cu numarul 17/04, la care s-au adaugat alte doua: cel de fidejusiune si cel de garantie reala mobiliara asupra soldurilor creditoare ale conturilor curente ale SC CICh SA Navodari * Garantarea creditului se facea cu unul dintre sediile administrative ale combinatului * Dupa doua saptamani, banca refuza creditul, sub pretextul ca imobilul reprezentand girul pus la bataie de debitor este dificil de valorificat in cazul recuperarii creditului in situatia de neplata a acestuia * Banca sugereaza SC CICh SA sa garanteze cu intreg patrimoniul * Costurile cu evaluarea patrimoniului pentru garantarea imprumutului, daca ar fi fost efectuate, depaseau suma solicitata bancii cu titlu de imprumut

La mijlocul lunii noiembrie, actionarii firmei SC Marway Fertilchim SA din Navodari s-au intrunit in cadrul Adunarii Generale Extraordinare a Actionarilor pentru a hotari aprobarea garantarii unui credit. Mai simplu spus, in momentul in care SC Combinatul de Ingrasaminte Chimice SA a dorit sa contracteze un credit, s-a pus problema girarii acestuia cu un bun imobil. Creditul s-a intentionat a fi contractat cu EUROMBANK, iar contravaloarea acestuia era de 300.000 de euro. Finantarea era necesara pentru asigurarea capitalului de lucru. In urma intalnirii celor cinci actionari in AGEA din noiembrie s-a dispus aprobarea de a fi girat creditul cu un sediu administrativ din Navodari. Prin urmare, directorul executiv al CICh SA era investit cu drepturi depline in semnarea contractului de credit si a celui de garantie imobiliara, mai simplu, ipoteca. O luna mai tarziu, actionarii de la SC CICh SA Navodari au urmarit aceeasi procedura, si tot printr-o AGEA au decis aprobarea contractarii creditului cu o valoare de 500.000 de dolari. Banii erau necesari pentru achizitionarea materiei prime si a unor materiale pentru productia de ingrasaminte, precum si pentru importul de superfosfat tip TSP. Inca o data, se aproba garantarea imprumutului cu ipoteca asupra sediului administrativ al societatii, conducerea obligandu-se sa plateasca creditul in doar sase luni. De aceasta data, administratorul si totodata directorul general, actionar al Marway Fertilchim SA, era persoana delegata sa semneze si sa parafeze intelegerea cu EUROMBANK.

Semnarea contractului de credit

Odata luate aceste decizii in Adunarile Generale din 2003, in ianuarie persoanele imputernicite sa semneze contractul de credit au initiat procedurile necesare contractarii sumei de 300.000 de euro. In data de 27 ianuarie, s-a perfectat un contract de imprumut cu numarul 17/04, la care s-au adaugat alte doua: cel de fidejusiune si cel de garantie reala mobiliara asupra soldurilor creditoare ale conturilor curente ale SC CICh SA Navodari. Fidejusiunea reprezinta un contract prin care o persoana, de asta data juridica, se angajeaza in fata creditorului sa execute obligatia debitorului in cazul in care acesta nu ar executa-o el insusi in termenul stabilit. Partile contractante erau, cum este de asteptat, EUROMBANK SA, prin Sucursala Constanta, si SC CICh SA Navodari, prin garantul debitor de la Marway Fertilchim SA. Una dintre formalitati era constituirea unui drept de garantie reala mobiliara in favoarea bancii, adica deschiderea unor conturi curente la EUROMBANK, pentru a garanta executarea obligatiilor de plata a liniei de creditare in valoare de 225.000 de euro, a dobanzilor aferente, a celor majorate, a comisioanelor bancare si a altor operatiuni bancare. "Disponibilitatile din conturile curente constituie garantie in favoarea bancii pana la momentul la care obligatiile garantului debitor fata de banca vor fi lichidate integral si in totalitate", mai reclama contractul de garantie. Contractul de fidejusiune trebuia incheiat la data contractarii intre creditor, respectiv EUROMBANK, si imputernicitul societatii din Navodari, in calitate de fidejusor al debitorului SC CICh SA Navodari. In acest contract se garanta personal si cu toate bunurile mobile si imobile, prezente si viitoare, aflate in patrimoniul fidejusorului, in solidar cu societatea din Navodari.

Pro sau contra imprumut?

Dupa indeplinirea tuturor formalitatilor necesare semnarii si parafarii finale a intelegerii intre debitor si creditor, la nu mai putin de doua saptamani, conducerea producatorului de ingrasaminte chimice primeste un raspuns al Comitetului de Credite al Directiei Credite din Centrala EUROMBANK SA Bucuresti, privind acordarea imprumutului. Raspunsul "Va comunicam ca Comitetul de Credite al Directiei Credite nu a aprobat propunerea dvs. privind cererea Combinatului de Ingrasaminte Chimice Navodari, de acordare a unui credit" nu ar insemna mare lucru atata timp cat motivatiile ar fi realiste. Considerentele pentru care imprumutul a fost respins au tinut de doi factori: caracterul sezonier al activitatii societatii si natura si amplasamentul imobilului propus in garantie. Impedimentul invocat de banca vizavi de caracterul sezonier facea referire la perioada mai-august, cand societatea nu are in plan nici o livrare de produse, cumulat cu faptul ca aceasta nu realizeaza incasari periodice ci fluctuante, cu perioade de maxim si nul, si dadea analistilor bancii o imagine negativa a capacitatii de rambursare. Situatia este cel putin hilara atata vreme cat acest aspect fusese facut cunoscut bancii de catre societate inca de la inceputul tratativelor de colaborare. In plus, aceiasi analisti au tras concluzia, dupa ce au avut in fata bugetul de venituri si cheltuieli, ca societatea va inregistra pierderi financiare!!!

Sediul era prea putin!

O alta "problema" pentru bancherii de la EUROMBANK SA a fost cea a imobilului propus in garantie, care, din punctul lor de vedere, se dovedea dificil de valorificat din cauza ca este situat in incinta fabricii si, mai ales, in Navodari. Prin urmare, banca, dorind sa se arate binevoitoare, propune, de-acum eventualului debitor, nici mai mult nici mai putin decat alte modalitati de garantare, "respectiv cu bunuri care sa permita o usoara valorificare, in cazul unui incident de plata, atat ale clientului si/sau ale unor giranti, precum si eventuale garantii bancare emise de o banca romana sau straina, agreata de EUROMBANK SA". Pe scurt, banca sugera garantarea creditului cu intreg patrimoniul, lucru care ar fi insemnat cheltuieli mai mari din partea debitorului pentru evaluarea acestuia, costuri care ajungeau sa depaseasca valoarea creditului. La randul lui, si acesta suferise modificari. Desi creditul initial solicitat era de 300.000 de euro, s-a ajuns la suma 225.000 de euro dupa ajustarea valorii cladirii de catre compartimentul de specialitate din centrala, in urma unei expertize efectuate de un expert indicat chiar de banca. In prezentarile de marketing bancile, prin ofertele de pe piata bancara, fac ca obtinerea unor credite de catre persoane fizice sau juridice sa para ca fiind destul de facila. In mod sigur, in relatiile bancii cu persoanele fizice procedurile sunt mai simpliste, insa pentru persoanele juridice obtinerea unui credit bancar presupune o cheltuiala din partea solicitantului. Dupa asemenea cheltuieli de expertizare, de publicitate etc., sa pierzi si bani devine frustrant pentru oricine. Intr-un final, din cauza pierderii de timp cu intreg protocolul necesar contractarii creditului de la EUROMBANK SA, SC CICh SA Navodari a ramas in intarziere in ceea ce priveste angajamentele asumate atat fata de clienti, cat si fata de furnizori, reprezentand pierderi. Ex-potentialul client al bancii a cerut, in ultima instanta, anularea contractelor semnate anterior. Aceste tipuri de tranzactii fara finalitate si in dauna unor eventuali clienti nu pot face niciodata cinste unei banci care are pretentia ca se respecta.